Restschuld nach der Zinsbindung berechnen

Die Zinsbindung ist der Zeitraum, in dem der Sollzins vertraglich festgelegt ist. Die Restschuld ist dagegen der noch offene Darlehensbetrag zu einem Stichtag. Beides endet nicht automatisch gleichzeitig: Eine zehnjährige Zinsbindung bedeutet nicht, dass das Darlehen nach zehn Jahren abbezahlt ist.

Wie hoch die Restschuld ist, entscheidet mit darüber, wie empfindlich deine künftige Belastung auf einen anderen Anschlusszins reagiert. Plane deshalb nicht nur das Zinsbindungsende als Datum, sondern auch den offenen Betrag zu diesem Datum.

Für eine belastbare Planungsrechnung brauchst du pro Darlehen mindestens diese Informationen:

• ursprünglicher Darlehensbetrag und Zeitpunkt der vollständigen Auszahlung
• Sollzins und monatliche Rate beziehungsweise anfängliche Tilgung
• Dauer der Sollzinsbindung
• tatsächlich geleistete Sondertilgungen und Tilgungssatzänderungen

Entscheidend sind die Werte aus deinem Vertrag und dem Tilgungsplan – nicht nur die anfänglich beworbene Rate. Falls ein Darlehen nicht vollständig ausgezahlt wurde oder eine tilgungsfreie Phase enthält, muss das in der Rechnung ebenfalls abgebildet werden.

Angenommen werden 300.000 Euro Darlehen, 3,5 Prozent Sollzins, 2 Prozent anfängliche Tilgung und eine zehnjährige Zinsbindung. Daraus ergibt sich zu Beginn eine Monatsrate von 1.375 Euro. Ohne Sondertilgungen liegt die rechnerische Restschuld nach zehn Jahren bei rund 229.000 Euro.

Das Beispiel dient nur zum Verständnis. Schon ein anderer Startzeitpunkt, eine abweichende Ratenlogik oder Sondertilgungen verändern das Ergebnis. Für deine Entscheidung zählt daher immer dein eigener Tilgungsplan.

Jede wirksam geleistete Sondertilgung senkt die spätere Restschuld. Ob und in welcher Höhe sie möglich ist, steht jedoch im Vertrag. Plane sie nur ein, wenn sie realistisch verfügbar und vertraglich vereinbart ist.

Bei mehreren Darlehensbausteinen brauchst du die Restschuld je Baustein und zusätzlich die Summe aller offenen Beträge. Unterschiedliche Zinsbindungen können dazu führen, dass nicht die gesamte Finanzierung, sondern nur ein Teil neu finanziert werden muss.

Wo finde ich die Restschuld meines Darlehens?

Im Tilgungsplan, in der jährlichen Darlehensübersicht oder auf Nachfrage bei deinem Kreditinstitut. Für einen zukünftigen Stichtag brauchst du einen Tilgungsplan, der genau diesen Zeitpunkt abbildet.

Kann ich die Restschuld mit derselben Rate weiterzahlen?

Das hängt von Anschlusszins, Restschuld und gewünschter Tilgung ab. Ein höherer Zins kann bei gleicher Rate zu einer niedrigeren Tilgung führen. Rechne die Anschlussphase daher als eigenes Szenario.

Ist eine niedrige Restschuld immer besser?

Sie reduziert die zu finanzierende Summe, sollte aber nicht durch eine Rate erkauft werden, die deine Liquiditätsreserve aufzehrt. Tragfähigkeit und Reserven gehören zur Gesamtentscheidung dazu.